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　　【雷中辉】：我是起源资本的雷中辉，其实我们也准备做一个类似于重筹的一个东西，我们有一个平台叫好项目，其实这上面有很多项目大家可以一起来投，一个类似于重筹的项目，其实重筹是属于互联网金融当中的部分，但是今年以来为什么互联网金融这么热呢，我想这里面肯定有其中的原因，这个原因究竟在哪里，我想请易总先来跟大家讲讲，为什么今年突然间互联网金融变的这么热，跟我们个人之间有什么样息息相关的关系在里面，我们现在对于传统公司怎么样才能够摊上这波互联网的热潮呢?

　　【易欢欢】：我先从我自己的感受，因为我们经历整个过程，包括罗总也是经历整个过程，因为从最近几年开始有一个词叫大数据，一直跟IT行业结的非常紧密，但到了今年，你会发现我们在研究过程里面，发现围绕着大数据，包括围绕着互联网，当年的传统这些变现的模式，无论是广告，包括游戏，包括电子商务，一旦到了手机端，这样的话整个的市场空间是急剧的下降，可能只有PC端广告价值的十分之一左右，但他的客户市场会增加。所以这里面迫使着大量互联网公司需要去找到一个新的强的变现途径。所以在这里面你会发现，他长期积累这么多数据，这么多客户体验，慢慢的发现了金融其实是非常重要的，而且客单价UP值比较高的产品和服务。比如明顺，明顺做搜索的客单价是比普通高得多的。这是排名前列个。

　　第二个在大宏观环境压力大的背景之下，大量的中小微企业是拿不到贷款，而且去银行拿贷款很有可能是三个月到六个月，甚至于更长的时间，在这里面大部分倒下的往往是这种相对来讲中小微企业，大量的央企、国企、地方融资平台可以获得相对来讲比较良好的银行授信，所以这里面是有巨大的市场空间的。另外跟电子商务一样，中国现在存在有二线、三线、四线以及更多的这种个人的用户，他的钱绝大多数还是存在银行的活期或者定期账户产品，北京拥有的产品在长沙，在邵阳，或者更小的城市是看不到的。所以这中间无论是大量的互联网平台推出理财性的产品，我无论这就是他们很重要一个，把现有的这种没有服务好的用户导向中小微企业。互联网自己内生的驱动加上大的宏观背景跟压力，以及客户的需求。

　　【李明顺】：我觉得作为一个企业肯定一般看三个方面的话题，排名前列个就是看刚性需求在哪里。今天好贷网我们做一年的时间，能够在这个平台上，我可以跟大家汇报一下，可能我们一个月在这个平台上会诞生200亿左右的贷款申请，这个企业才上线不到十个月时间为什么能做到这一点。排名前列刚性的需求，中国6000万小微企业以前贷款需求没有地方释放，他需要找到一个地方释放，以前传统的金融机构这里面给他们的服务太少，90%小微企业在金融机构面前非常弱小，无法贷款，他希望找到更好的途径。同时今天整个中国的金融环境和开放，其实孕育了更多金融机构的出现。比如说我们今天看到，在银监会备案的银行将近2000家，从国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社、村镇银行包括外资银行，典当行将近近万家，担保公司有几万家，融资性担保公司有8500家，几万家机构也在找客户，所以面对这样双方的信息不对称，他们之间都有刚性的需求，而传统的银行找到一个客户，我们算过他的成本，如果一个人贷12块钱的贷款，一个银行要找到这个客户，大概需要花1万块钱，传统的途径下。而花1万块钱找到一个客户，给他才带来10万块，他的ROI是很低的，交易成本已经甚至大于利息收入，这个他根本不愿意干这个事，所以互联网其实今天有一个机会，降低交易成本，这样的话双方就有机会进行匹配。所以我们首先排名前列，它是解决刚性的需求，所以今天很多企业希望贷款，但是他其实没有一个很好的选择，也不知道谁可以给他提供一个较好的方案。所以在这样的情况下，我们来给他提供一个选择，也给他很好的方案。因为很多中国小企业公司里连一个专职会计都没有，他怎么知道融资，不知道怎么贷款融资，所以这是排名前列个刚性需求。

　　【第二】，今天我们看到这个市场很大，因为移动互联网对传统互联网三个收益，广告、电子商务、游戏的冲击，另外一方面看到在以前的市场里面，互联网广告市场一年就几百个亿，游戏也不到一千亿，电商也就1.7万亿交易额，但是你要知道，中国一年新增的贷款量是10万亿，民间还有好几万亿，加起来有20万亿的市场，这是一个很大的市场。所以这个市场如果说重新放到互联网上来，重新进行自由的新交易方式的呈现，蕴含很大的机会。不管是像我们这样搜索的平台，还是说直接做交易的P2P的机构，还是刚才说重筹的平台，其实都有机会去切每年新增的20万亿的市场的蛋糕。而且互联网让整个的流动加速了，所以在这个大的市场里面，其实我们今天是看不到穷老板，任何企业都可以进入到这个市场里面。做互联网金融需要跨界的能力，因为今天你光懂金融不行，你要懂得今天的消费者行为。刚才说不懂90后就OUT了，你根本不懂未来，因为今天整个消费习惯在变化，而互联网，或者移动互联网作为抓住用户的首要入口，能够用他再结合传统金融的一些理解，那你用跨境能力切入到这个市场，就有更好的机会去把握这个市场。所以我自己做了13年的互联网，我觉得金融其实这个市场里面，我们去学习的时候发现，我们互联网可以把很多金融的事情从复杂的事情变成简单的事情。比如说今年很火的余额宝现在要做2000个亿了，余额宝以前叫货币基金，货币基金老百姓听不懂的，不知道怎么回事，叫余额宝你很明白，你只要把钱放进去钱就能生钱，互联网可以把复杂的事情变成简单。所以今天贷款到我们这不用提交很多资料，只要告诉我简单需求就能剖析到几十个，甚至上百个银行进行选择，你也可以自己选择，这样的话用户从一个不太懂可以通过我们变成一个专家，他从乙方变成甲方，所以这就是互联网带过来的价值。

　　【刘海峰】：确实我们做这个行业是比较垂直的一个领域，因为我直接面向的用户是开发者，现在一说开发者很丝，从他们身上赚钱是非常难的事情，但是开发者背后面对的外部应用都是企业级应用，比如说小型的SRM，ERP的小型应用，背后都是企业，这些企业表面看上去是开发者行为，背后都是企业行为。对企业用户来讲，他在我们这购买，或者进行资源交易的时候，他中间也会产生这种现金，当然产生现金在我们这也会沉淀出一些资金。因为我们刚开始做尝试做了五、六年的积累，现在开始我们现金流积累还是很传统的方式，做成现金沉淀完了以后，资金在我们这沉淀，或者做另外的用途。现在有了余额宝以后，包括李总这方面，我们有一些业务，比如他们做的应用，我们可以把资金做投资或者交易，完全可以做一些事情。

　　从另外一个层面来讲，我们现在也孵化一些软件企业，现在大家知道，国内开元产品，或者好的产品比国外少很多，其中这里很大的因素一个大的问题文化，另外还有资金的问题。因为做一种软件产品是非常难的一件事情，很多开发者，包括大家经常看到一些小的产品，开发者上来以后，开始的时候只是凭自己的一个兴趣，做兴趣做一段时间以后，他想做商业化进行推广，这个时候他就遇到了这种问题，因为开发者做技术还可以，如果做商业化推广和运营，他面临很多的问题，做一段时间以后，他个人这种兴趣爱好已经支撑不了整个产品去做，最后可能就出现问题。如果我们中间做孵化，通过一种孵化，一些资金商业上的指导，这样把产品做大起来，这是我们现在在做的一件事情。

　　【赵洪伟】：做乐童模式之前其实并没有想跟金融更多的关联，我们的考虑还是解决音乐人资金的难题，因为对于很多的音乐创业者，或者音乐人来讲，他们其实可能为了创作去录制唱片，去做一场演出，可能就因为他的资金几万块钱，几千块钱解决不了，他没办法去实现，他实现不了这个作品，或者演出这样的事情，他就很难再往上走。所以说之前我们也做了一个音乐的电台产品，但是后来也考虑到电台产品对于我们一个创业公司来讲，可能是很难去投入的，解决版权问题，解决带宽服务器，用户的问题有很大的投入。我们一直在想，如何解决音乐行业一个持续创作的问题，我们可能知道，互联网的影响整个音乐行业的创作和创新是停滞的，老的音乐人包括新的音乐人创作作品的动力都不足够，很多问题可能是因为资金的问题。我们刚好用这种重筹的模式，能够解决这种音乐人资金问题，所以说我们上线了一年多的时间，至少这个模式得到了音乐界，或者音乐人的这种认可，产生了一定的价值，虽然现在规模还是很小的一个状态，但是会得到很大的一个认可。

　　【雷中辉】：我知道重筹这件事情可能大家会面临较大的一个问题，真正有质量的投资方，投资人有多少，因为现在大家对这件事情接受程度还不是那么的高，我不知道罗总在软交所做了这么长时间之后，因为今年他也出了一本书，关于互联网金融的，大家如果想了解互联网金融的基本知识，包括更深入的一些情况的话，可以去买罗总的书去了解。罗总因为一直在从事软件行业的一些交易，包括投资的一些事情。我相信他今年专门关注互联网金融也是别有道理的，我不知道您怎么来看待，你对现有互联网金融的模式是怎么去看待的?

　　【罗明雄】：《互联网金融》这本书当中特别提到六大模式，当然没有把比特币放到互联网金融之内，之外还有互联网单独的金融货币，这里第三方支付，P2P，大数据金融，重筹，信息化金融机构，以及互联网金融门户，中辉所要求简单谈一谈几大模式包括发展模式和机会。第三方支付包括有250多家，目前已经进入春秋末期，应该是整个初创企业的机会比较少了，对于投资价值来说，估价会比较高，这个领域类似于2C的支付宝，微信支付做的比较大，别的更多做行业应用。作为P2P来说这是几乎整个国内最火的一种互联网金融的模式，而且它和在线的理财对银行以债券为主存贷汇的业务是巨大的冲击，随后2013年上线年会更多，也会倒的更多。比较可喜的是有更多偏传统金融资源的资质，还有人才的机构金融P2P行业，我觉得对这个行业有更好的发展。我个人还是比较看好这个P2P，当然要坚守这个底线不展开谈。

　　对于大数据金融，这里如果你没有独特的资源，或者没有独特的能力，一般来说很难玩转，这里会有以阿里为代表的平台金融，或者以类似京东西为代表的供应链金融，包括我知道有一家IT企业上市公司花了一年多时间干供应链金融是干不下去的，因为他盘子太小，只有几十个亿交易额，这里你必须有大量持续性合法的鲜活数据，以及对非结构化数据的分析能力。对于重筹来说，因为在去年7、8月份以前，几乎都是类似于点名时间奖励式重筹悄悄做一些宣传或者做一些工作，整个在市场非常上非常冷，因为主要是基于非法集资和股东数限制的问题。从天使会、大家投等等，包括中辉自己上股权式重筹，我个人非常看好这类发展，也有可能今年重筹成为继P2P之后热点中的热点，这里有一些平台低调潜伏，正在开发，春节前后3、4月份有批量优质重筹项目上线。整个国内从党中央到国务院对金融的创新是比较容忍和包容的，所以说对于一些非法集资的风险，对于一些股权交易的风险，只要在你能够比较好的遵循现有的法律法规，比如说至少是做法律不禁止的事情，这样股权做成比较好的发展。

　　第五个互联网这种信息化金融机构，传统的金融机构目前碰到非常大的冲击，包括类似于银行，他本身已经有8000多亿的存款搬家，未来有多少存款搬家不好说，进行整个存量量40万亿，活期存款占到40%，余额宝突破2000亿，未来做到多少这个趋势不可避免。银行挺痛苦，有的地方所说的，银行面对P2P和货币基金的竞争，其实很难有特别独特的办法，你要不直接把吸储成本拉高，但是你会剥夺原来利润。原来类似金庸小说写的书，书名叫《葵花宝殿》，书里有一句话，欲练神功，挥刀自宫，但是即使自宫未必成功。我个人来看对于创业者来看，可能P2P，包括重筹应该是一些不错的方式，我们也期盼更多热血青年抱团在新的互联网时代做创业。

　　【李林】：首先道个谦从北京郊区到城里一趟很不容易，路上两个小时，因为我们公司在上地，我为什么说是互联网金融，我们更多是互联网公司，金融是大家硬扯上去，其实我们很不愿意称自己是金融企业，我们是互联网企业，所以我们在上地，没在金融街。至于刚才说的最近是央行疯狂的打击比特币，这个谈不上，银行对比特币基本一致，没有任何一个国家承认比特币是法定货币的位置，但是主流的国家没有一个国家公开禁止这个货币，都是提示一些投资风险，基本上主流的态度是一致的，可能表述不太一样。中国可能央行不太鼓励，有监管的风险。从主管上来说，我们现在是工信部主管，和在座金融企业不太一样，刚才说央行打压比特币或者打压我们谈不上，央行不希望传统的金融体系被新生事物带来太大的冲击，所以做了一些限制。这是我个人的一些理解。

　　【雷中辉】：澄清很多人的疑虑，是不是虚拟货币交易平台是不是完蛋了，发现货币价格逐渐往上升了，虽然跟国外比还有一点点差距，过去我们超过他们，现在稍微有一点差距，我们低了一点点，大家有钱我建议买一点比特币，现在比国外便宜，买了在国外卖可以赚很多钱，这是很实在的事情，但是大家也要注意风险。互联网金融到底有什么风险，在现行互联网，或者说我们的金融监管体系当中，未来究竟还会面临什么样的问题，我想易总对这块会研究的比较多一点，我想让易总谈一谈风险的问题。

　　【易欢欢】：我先从两个角度来谈这个事情。一方面既要看到互联网非常便利，非常快捷，包括移动端可以很快的接触到每个消费者用户，而且有余额宝等等类似宝的产品，让客户的体验是极其爽，每天早上只要一起床就能看到你的货币在增值，这个感觉往往比挣这个钱更重要的。但是在这个过程里面发现什么情况，发现刚才火币网这位老兄讲了一个事情，实际上互联网金融本质上是金融，如果比较纯粹互联网的话应该归工信部监管，拿ICP的牌照就可以了，可以正常做业务。但一旦运行到了交易环节，一旦运行到了信用中介，渠道中介，以及相当于进入到了金融核心的存贷汇的核心领域里面来的话，其实会有几个关键要素。排名前列个是没有物理壁垒的，传播速度会非常的快，第二个中间承接的风险是累加的，所以我觉得在今年我们互联网金融千人会成立8月13日大会上，央行的刘行长找我们座谈，提两点，排名前列不能非法集资，在互联网上非常容易，把一个项目扔上来，很多人看好了就开始。第二个不能有资金池，为什么?看上去用资金池用大数法则解决一部分人借贷问题，但会发现有变相的风险累积，一旦出来就是系统性风险，这是要注意的。我认为如果作为互联网金融来讲，更多的是先从线上起家，先从服务起家，先获得准许的金融牌照，按照金融现有的一些规律去做，包括你看阿里，为什么收天弘，希望获得相对比较好的金融牌照。包括在2013年的互联网金融非常沸腾之后，到了2014年不外乎就两个方向，一个是渠道端我走移动化，更好的销售，但是后面绑的是大量的基金公司、证券公司、保险公司理财产品。

　　另外一个还有我聚焦在行业里面，我拿到这个行业的核心大数据，这样的产品我能做出比别人更强的风控能力，而且在这个风控能力里面你会意味着，风控能力是综合性的，包括它的数据，包括它的渠道，包括它的熟人体系。举个例子，像罗总，罗总跟我们是湖南老乡，关系很好，借了我的钱肯定不会逾期，但是借了其他的人钱可能晚一、两天，不排除。这个过程里面，我认为到2014年或者更陈时间里面，虽然有李总讲这么长时间没有天花板，但是这里面要提醒互联网金融最重要的问题千万不踩着红线，这个是最核心的。在踩着红线之前我们较好的是推动行业自律，推动自己。做金融是不一样的，做金融首先值得别人信任，干干净净，透透明明，这样获得比别人更低的成本和更高的利率，所以这块我作为一个互联网金融的推动者，在2014年年初的时候要提示大家重点注意的问题。

　　【雷中辉】：特别好，因为现在还有很多人，我估计在座还有好多人没有买余额宝，可能这是最普遍的，可能更多人没有去做P2P，比如你敢在互联网上把钱放给不认识的人吗?我估计台下没有几个人敢做这个事。但是现在有很多人在做了，但是不知道大家对这个的信任，是建立在阿里巴巴的信任，还是对于余额宝这个工具的信任上面，还是你对自己反正无所谓，赌一把，这个事究竟赌的赢不赢我不知道，但是BAT已经做这样的事了。像李总这样专业的平台，面对如此大的BAT这些公司他们去做的时候，他吸纳的用户可能质量会比你是不是更高一些?你怎么样去看待BAT跟你之间的竞争，专业平台之间的。

　　【李明顺】：我觉得首先我是从两个点来看这件事情，大公司其实今天进入市场非常好，为什么非常好呢?因为其实互联网金融，为什么去年会火起来，确实有一些大公司的推动功不可没，如果说没有余额宝，包括马云说，如果银行不改变，我们要改变银行，我估计去年没有这么多人关心互联网金融，也没有这么多人去教育这个市场。后来有了余额宝之后，百度的百发也出来了，腾 讯微信支付也出来了，包括他的理财马上也出来，首先有这些大公司在前面推动，包括在贷款里面像百度的贷款跟好贷网合作推向市场。所以大公司一定在这个市场里面，可能新 浪、搜狐、网 易都要做这件事情，大公司在这里面去推动，去做这件事情，其实对市场是很好的教育工作，因为你小公司是很难教育的。包括我较高兴的看到，今天连银行都说要做互联网金融，我就更高兴了，为什么呢?他们本来在这方面不太擅长，他们都在做这件事情，对整个用户的影响，银行都用互联网金融，我们在互联网用新的消费行为选择新的产品，不管是理财还是贷款，我觉得这种推动是一种全行业的推动，是所有人在推动，其实对教育市场非常有帮助的。如果说你一个草原上草光长的好，没有羊去你白长这些草，把羊先赶到草原上，草长的茂盛一点才能有羊过来。大公司首先教育市场，第二大公司也很可怕，因为它太强大了，你做几万个用户，几十万个用户，上百万用户已经了不起了，他一下子上来就几千万，上亿，甚至几个亿的用户压过来。所以你千万要注意一点，你要跟大公司相比的话，你不能跟他同质化，而且你的产品不能太薄。同质化的话，今天我们看到有一些产品，比如说百度说百发8%，网 易说我们10%，那你小公司怎么办，你是没钱贴这个钱的，而且这个产品对于用户来说很简单，用户只要记住这个数字就可以了，所以很多创意公司做理财风险很高的，因为你的用户获取成本又很高，大公司获取成本很容易，而且他一下子还有钱去砸，去补贴。不管是网 易还是百度都是补贴这个钱，小公司不可能去做。所以你一定要做厚，而且做跨界，做他们不愿意去做的事情。

　　比如说我们在做这个事情的时候，首先排名前列跟大公司合作，比如说腾 讯没有干这个贷款，他觉得腾 讯做这个事情很麻烦，因为我们要跟全国，我们跑了全国除了西藏和新疆所有的省份，我们跑了100个城市，跟当地的这些合作，我觉得大公司可能不愿意干这个事，太苦了，今天脏活、苦活也是核心竞争力。阿里说我们自己做闭环，他也不理你，百度也想做，他有搜索，有流量，但是其实跑下面很费劲，所以他愿意跟我合作，这个时候我们一合作也很好，360也跟我合作，搜狗也跟我合作，包括有道、搜搜都跟我合作，跟他快速合作，而不能成为对手。另外一方面要增加你服务的厚度，比如说你不仅仅是提供一条信息，而且你能不能给金融机构，给用户提供更多顾问式的服务，能够做初审，做用户信用的评级，能够让他拿到客户的时候，就像一个萝卜从地里面拔出来洗干净再做菜省很多力，不用再地里挖萝卜，这个工作是我们要去做的。

　　【李明顺】：互联网其实不仅仅是一个技术，也不仅仅是一个模式，其实它是一个机制，把每个公司的人、财，互联网公司所有的成员都是公司的主人，都有公司的股票，能够跟公司长期利益挂钩在一起，所以很多传统企业这一点没有做大，今天不是小银行和大银行竞争，也不是大银行跟大银行竞争，不是互联网公司跟大银行竞争，今天是消费者行为在变化，未来没有所谓传统金融和互联网金融，所有的金融企业都是互联网金融企业，所有的企业都是互联网企业，顺应潮流，顺应消费者行为，这是未来的趋势。

　　【易欢欢】：分几方面，排名前列个对于小企业来讲尽可能把自己的信息化程度做高，搜集数据，完善数据，改善管理，增加透明度，获得更低未来要获得贷款的方向和成本，会有大幅下降。第二个对于中型企业来讲，我们聚焦这个行业很多年，积累了大量的行业数据，我们可以利用这个事情产生新的变现方式，无论重筹方式还是P2P方式，我们变成主导者。第三个对于大企业来讲，在这个过程里面，跟李明顺讲的，一定要变成一个大的平台和大的节点，汇聚各种各样数据的交换点，这样的话我寻找新的业务研究方向，所以我觉得这是对传统企业较大的三个建议。

　　【罗明雄】：非常荣幸最后一个来说，个人也是三个建议，排名前列个从去年开始洗礼时代是随后能够看到的五年、十年，是较好较好移动互联网以及互联网金融的创业时代，当然也包括任何传统行业跟互联网行业的跨接结合，都能衍生出一大批的非常优秀的上市公司，所以如果目前还没有走向创业道路的兄弟们大家可以考虑自己创业，或者抱团大家一起共同创业，用创业的心态去工作。第二个建议，本身对于这种互联网金融来说，人和互联网的思维是非常重要的，要做好一个互联网金融，一个企业至少需要三方面的人才，一个是技术人才，还有一类是金融产品的设计和金融产品风控人才，还有互联网的运营和推广人才，在整个事业当中分成三堆资源，钱、资源和人才，在这三类当中最不值钱的是钱，最值钱的是人才，我希望更多的人才抱团一起做一些事情。正如今天上午容融贷发布1.3亿融资，很多人，包括很多机构发生变化，包括还没有上线平台动不动估值上千万，这对很多年轻创业者心态是不利的，我们聚集人才的情况下摆正良好的创业心态来迎接互联网金融时代的挑战。第三个建议是风控，我个人觉得互联网的创业跟互联网金融创业应该有很大的差异，互联网的创业你大不了失败从头再来，但是互联网金融创业一不小心就进去了，咱们这个创业的目的不是为了进去，咱们创业是为了实现自己的梦想，实现自己的价值，让自己和家人过的更好。所以在这当中一定要注意所有的风险，这个风险不是说简简单单的金融风险和金融产品，你公司一开始用法人做股东，还是金融做股东，包括产品设计流程从法律风控角度来看，我们当时写《互联网金融》这本书把风险归成八类风险，大家仔仔细细看成这种书，了解科普性的风险，风险特别不是金融一点资金的风险，因为当有一点即使你公司经营的很好，公司盈利也很好，但很有可能你被叫进去喝茶或者聊天，你就很不幸了，这里一定提醒大家风险，身边带着律师，他说能做就做，不能做就不做，如果能做一定要绕过风险，这不仅仅是经营风险。